Возврат кредитного авто или квартиры не освобождает от выплаты кредита. Люди стали массово возвращать банкам квартиры и автомобили, купленные в кредит.
Но даже после этого они все равно остаются должны банкам — сумма продажи залогового имущества зачастую не перекрывает задолженность по кредиту.
«Если не смогу платить по кредиту, отдам машину банку – и все дела», – успокаивают себя заемщики.
Банкиры хитро улыбаются и ставят перед фактом – машины будет недостаточно. Ведь долг на момент взыскания чаще всего выше рыночной стоимости автомобиля.
Аналогичная ситуация и со стремительно дешевеющей недвижимостью — заемщика могут выставить за дверь и требовать дальнейшего погашения оставшегося долга по ипотечному кредиту.
Сокращение зарплат и массовые увольнения поставили заемщиков перед угрозой дефолта.
Уже сейчас банкиры признаются, что по ипотечным кредитам невозвраты выросли с 1% до 3–5%. Дальше будет только больше, опасаются они. «Количество проблемных кредитов в целом по банковской системе может увеличиться в начале 2009 года», – готовится к худшему вице-президент бизнеса «Индивидуальные финансы» Диамантбанка Анна Ткаченко.
Банкиры, еще полгода назад живо раздававшие кредиты без первоначального взноса, не рассчитывали на столь резкое ухудшение экономики страны.
Так просто не разведешься
Теперь заемщики, которые брали кредит без первоначального взноса, столкнулись с массой проблем.
Если они не смогут и дальше вносить платежи, то даже продажа квартиры или машины не перекроет весь долг банку. «Проблема возникнет для клиентов, которые брали кредит без первоначального взноса или с символическим в 5–10%. Суммы от продажи залога может не хватить на погашение задолженности», – утверждает начальник управления ипотечного кредитования Райффайзен Банка Аваль Евгений Демьянов.
Больше всего пострадают заемщики, взявшие кредит на автомобиль. Отдать банку машину и забыть о долге не получится, просто потому что автомобиль дешевеет быстрее, чем клиент возвращает долг.
Ситуация была бы не такой трагичной, если бы не рост доллара, а именно в этой валюте многие брали кредиты. (см. инфографику). «Бывает, что денег, вырученных от продажи автомобиля, не хватает для погашения долга. Оставшуюся сумму клиент будет выплачивать согласно договору и графику погашения по нему», – объясняет руководитель по автокредитованию Приватбанка Андрей Ковтун.
В его банке каждый день изымают у заемщиков по пять–шесть автомобилей.
Если заемщик взял кредит на автомобиль полгода назад, то его машина, с учетом роста доллара, уже подешевела на 50%.
В таком случае отдать автомобиль банку – не выход из ситуации, ведь еще полкредита останется непогашенным.
Цены упали и не отжались
Заемщикам, которые взяли кредит на жилье, тоже приходится не сладко.
Цены на недвижимость стремительно падают, соответственно падает стоимость залоговой квартиры. Банкиры обнадеживают и утверждают, что рискуют уйти в минус только заемщики, которые взяли ипотечный кредит полгода-год назад, и те, кто кредитовался с минимальным первоначальным взносом.
У них ситуация самая тяжелая — долг банку не меняется, а квартира стремительно дешевеет. (см. инфографику). Спасти их могут только дети — по нынешним законам банк не может выселить клиента из квартиры, если в ней прописаны его несовершеннолетние дети.
Но те, кто взял кредит два-три года назад и больше, могут получить еще и разницу от продажи квартиры. «Если имущество удастся продать по цене выше суммы остатка по кредиту, то эту разницу получает заемщик», – утверждает Евгений Демьянов.
Однако банкирам не выгодно забирать залог и продавать его. Банкам не нужны квартиры, которые сейчас практически никто не покупает. Главное — заставить клиента возвращать деньги.
Поэтому банкиры сейчас уговаривают заемщиков и с радостью идут им навстречу. «Не бойтесь обращаться в банки, мы можем продлить сроки кредитования, уменьшая этим ежемесячные платежи», – утверждает Евгений Демьянов.
Комментарий
Андрей Ковтун, руководитель отдела по автокредитованию Приватбанка:
Чтобы подсчитать, сколько клиент останется должен банку или сколько банк ему вернет с продажи залогового автомобиля, надо узнать рыночную стоимость автомобиля. Затем, если кредит в долларе, пересчитайте его по нынешнему курсу и отнимите от полученной суммы рыночную цену использованного автомобиля, задолженность по телу кредита и проценты на текущий момент.