Украинцы набрали кредитов на дома и квартиры (более 80 млрд. грн.), автомобили, бытовую технику и прочие атрибуты хорошей и счастливой жизни.
Бум невозвратов рано или поздно должен был случиться, обвал гривни и общий мировой финансовый кризис лишь приблизили его.
Вместе с коллекторами, специалистами по просроченным кредитам, корреспондент ходил выбивать долги…
В самом центре Киева мерзнет мужчина лет 45 в форме. Он нервно крутит рацию в руках.
Это сотрудник госохраны, задолжавший банку 4 тыс. грн. – полгода назад взял кредит «за пять минут» на ремонт, но тут ребенок заболел, жена без работы, отдавать не с чего.
Но жалеть его – не наша работа.
Наше дело – напомнить о долге и попросить мужчину заплатить.
Сергей и Станислав – бывшие правоохранители, а с недавних пор харды в столичном отделении Европейского агентства по возврату долгов.
На сленге хард означает коллектора, который устраивает личные встречи с должниками – не менее пяти в день. Напарники работают на результат: чем больше народу уговорил вернуть долг, тем больше заработают – примерно 1% от возвращенной суммы, а ставки у коллекторов не так и высоки – в среднем $450–700.
Добрый и злой
Выглядят они как классическая парочка добрый – злой полицейский.
Станислав небольшого роста, говорит тихо, доброжелательно. Сергей высокий, представительного вида, с печаткой на мизинце и серьезным взглядом, немногословен, улыбается редко.
«А ведь я еще недавно ходил в похожей форме.
Только звезды на погонах побольше были», – размышляет бывший миллиционер Станислав. «Зарплата когда? Вот получайте и платите, – любезно начинает он разговор с должником. – Вы должны еще 4 тыс. грн. Пени и штрафов нет».
На этой фразе тот буквально расцветает на глазах. «Слава те господи, я уж подумал, что там штрафы, санкции, суды… Я вам признаюсь: вы, когда звоните, словно серпом по одному месту, извиняюсь. Но я уплачу, ребята, не волнуйтесь.
Одолжу, перебьюсь, но долг погашу», – обещает он.
Имидж вышибал с битами – на руку
«НЛП, гипноз, бита?
Как вы уговариваете людей платить?» – интересуюсь я. «Пониманием и уговорами, – поясняет Станислав. – Наше дело – не испугать, а помочь должнику: напомнить, отсрочить дату погашения, предупредить судебные разбирательства».
Сергей Святына, директор коллекторской компании «Авеста-Украина» шутит: воспоминания о вышибалах с бейсбольными битами – на руку коллекторам. «У должника срабатывает стереотип: раз к нему пришли, лучше отдать деньги, а то вдруг хуже будет», – делится Святына.
Коллекторов работа не угнетает, но и радости не приносит. «С разными людьми встречаемся. Раз благодарили.
Мужчина задолжал банку 20 тыс. грн., забыл, что брал кредит – говорит, что-то беспокоило, но что конкретно, не помнил», – смеется Станислав. «А однажды дверь открыл уголовник в трусах, крепкий, с наколками по всему телу. Он и слушать не стал – перешел на маты, угрозы.
До того договорился, что это мы ему должны, – вспоминает Сережа. – Самое ходовое оправдание нынче – финансовый кризис. Приходишь к должнику, а он сходу говорит, что кризис в стране, денег нет, до свидания».
Самые рискованные – кредиты на телевизоры
По статистике Евроагентства, 10–15% всех заемщиков с самого начала не собираются возвращать кредит. «Четверть должников – это те, кто элементарно забывает вовремя уплатить, – поясняет Александр Ильчук, генеральный директор агентства. – К сожалению, растет число неблагонадежных заемщиков, не платят даже по самому надежному сектору кредитования – ипотеке.
Лидируют по невыплатам, как всегда, потребительские кредиты – 15–17% не может расплатиться за стиралку или телевизор».
Жадные банки сами виноваты
Всплеск задолженностей коллекторов не слишком радует. «Эффективность сбора долгов наверное тоже снизится – сколько ни требуй у человека погасить долг, денег у него больше не станет, – говорит Сергей Святына. – Мы попытались жить в кредит, как живет Европа. Но выдавали желаемое за действительность: кредиты часто брали люди, не способные за них платить.
Мало того, украинцы совершенно невнимательны к документам, которые подписывают. И вместо того, чтобы изучить договор с банком, рассматривают свои покупки в магазине. Добавьте к этому жадность и неумелый менеджмент банков, которые раздали деньги всем без разбору.
Причем по завышенным ставкам, пытаясь застраховать все возможные риски». С просроченными кредитами украинские банки еще тоже толком не научились работать. «Не во всех банках налажена систематическая работа – никаких писем, СМС, звонков на ранних стадиях.
Спустя три месяца должник расслабляется, спустя полгода – год и вовсе забывает о своем долге. Только тогда, в полуживом состоянии, долг передают коллекторам, пропустив важные ранние стадие взыскания», – продолжает Святына.
Пик невозвратов коллекторы прогнозируют на весну – лето 2009 года и по-своему шутят на тему кризиса. Говорят, если вслух назвать сумму, которую украинцы должны, то Украину признают банкротом.
Профессия – антиколлектор
Сергей Сердюк полтора года возглавляет антиколлекторскую компанию «Се-ВикС» и помогает заемщикам бороться с банками и коллекторами. «Банки Украины умудряются идти навстречу мошенникам, – говорит Сердюк. – Я знаю парня, который должен 15 банкам страны, и продолжает брать кредиты. Потому что знает – избежать наказания можно.
Один из банков недавно отказался взимать с него штраф и пеню, потом и вовсе отказался от своих законных процентов – кредитор идет на любые уступки, лишь бы парень вернул хоть часть одолженных денег. В то же время банк не жалеет людей, которые отдают последние деньги за кредит, лишь бы избежать проблем с коллекторами».
Сергей знает немало случаев некорректного, а то и вовсе неправомерного поведения коллекторов. «Во всем мире существуют законы, ограничивающие работу коллекторов.
Надоедливые звонки вечером, вмешательство в личную жизнь заемщика – табу, – говорит Сердюк. – Моим клиентам грозились свернуть шею. Недавно на входную дверь одной знакомой, задолжавшей банку, коллекторы повесили ее фотографию с полным описанием всех долгов.
Это позор и унижение». В случае надоедливого поведения сборщиков долгов, можно смело обращаться в милицию. «Если вас обвиняют в мошенничестве, имейте в виду: по закону мошенник – это человек, который получил чужие деньги нечестным путем.
Вы же банковские деньги получили законно. Так вас берут на испуг. В конце концов, если на вас грозятся подать в суд – отлично. В 90% судья отменит выплату штрафных санкций. Так что вы даже сэкономите».
Что будет, если не платить по кредиту
В течение первых двух недель со дня неуплаты вам позвонят или пришлют СМС из банка. На протяжении двух–трех месяцев банк будет напоминать о кредите письмами и звонками.
Если в банке есть свое коллекторское бюро, его сотрудники назначат встречу уже на 31-й день с момента неуплаты кредита. Банк может начать насчитывать вам пеню с первого же дня просрочки.
Спустя 3–12 месяцев банк обычно передает просроченный кредит в коллекторскую компанию.
Коллекторы начинают требовать вернуть долг. Происходит это в три этапа и занимает еще от трех месяцев до года.
За это время коллекторы успевают провести неплательщика через следующие процедуры:
мягкий коллекшн – напоминание о долге в письмах и по телефону. Назначение примерной даты проплаты (1–3 месяца).
жесткий коллекшн – коллектор назначает личные встречи, внезапно может наведаться к вам домой или на работу. В среднем, 50–70% всех должников выплачивает долг на этом этапе.
поздний коллекшн – дело передается в суд. Доходит до него лишь 10–15% всех дел.
Если за это время коллекторы вас не нашли, вы попадаете в папку списания.
Что делать, если нечем платить:
Обратиться в банк с чистосердечным признанием. Отсрочку по потребкредиту (до 15–20 тыс. грн.) можно получить на месяц-два при веских основаниях, например, тяжелая болезнь, потеря трудоспособности, смерть близкого родственника.
С большим ипотечным кредитом можно рассчитывать на так называемые кредитные каникулы на 6 месяцев (вы платите только проценты, без тела кредита) или попытаться переоформить договор, уменьшив сумму ежемесячного платежа.
Одолжить деньги в другом банке на погашение старого кредита, полагаясь на то, что финучреждения не делятся кредитными историями друг с другом.
Договориться с коллекторами на стадии «жесткого» коллекшена – возможна отсрочка на месяц.
Довести дело до суда.
В 90% случаев судья отменяет штрафные выплаты и, потянув прилично время, заемщик заплатит только тело кредита и оговоренные договором проценты.
Скрываться как можно дольше.
Не жить дома, сменить место работы, порвать дружеские связи и выбросить мобильный телефон. Если сумеете продержаться год и избежать встречи с коллекторами, то велик шанс, что ваш долг попадет под списание.
204, 7 млрд. грн. составляет общий долг украинцев перед банками на 1 октября 2008 г. Из них более 80 млрд. – ипотечные кредиты. По разным оценкам, 25– 35% приходится на потребительские кредиты (покупку бытовой техники, электроники, мебели, а также кредиты наличными), 30–35% – на автокредиты.