Кредиты в кредитных союзах традиционно называют дорогими и неудобными. Считается, что «союзники» часто требуют от заемщиков прописку в том регионе, где расположен союз, кучу поручителей и «дерут» комиссионные не хуже банкиров.
Но все же за последние годы «союзные» условия кредитования очень изменились. Иногда в мелком союзе можно взять кредит даже с меньшей переплатой, чем в самом крупном банке!
Не менее интересными оказываются и предложения от только начинающих выходить на рынок финансовых структур.
Были скрупулезно изучены кредитные предложения небанковских учреждений, их ставки, штрафы, программы лояльности и составили рейтинг лучших небанковских кредитов.
Отметим, что до нас этого не делал никто (уж больно закрыты эти самые небанковские структуры!) и информация является по-настоящему эксклюзивной.
Как мы считали
Для того чтобы определить лучшие условия потребительского, авто- и ипотечного кредитования в кредитных союзах и финкомпаниях, пришлось пройти нелегкий путь.
Скажем честно, этот рейтинг нам дался куда тяжелее рейтингов банковских депозитов, кредитов и страховок, которые мы уже делали. Для начала мы отобрали первые сто кредитных союзов по объему выданных кредитов.
Потом мы начали отбраковывать из этой сотни тех, кто не работает в городах-миллионниках. Результат оказался очень интересным — наш шорт-лист сразу покинула большая часть кредитных учреждений!
Это такие союзы:
• «Северодонецктехника» (Северодонецк),
• «Мрия» (Ужгород),
• «Кредитсталь» (Мариуполь),
• «Выгода» (Стрий),
• «Святой Мартин» (Мукачево),
• «Бойковщина» (Дрогобыч),
• «Карат» (Купянск) и многие другие (всех и не перечислишь).
Увы, союзы традиционно «заседают» в мелких городах и даже селах 
и совсем не торопится в мегаполисы.
Покинули шорт-лист и те союзы, которые предоставляют кредиты только сотрудникам предприятий или организаций, при которых они созданы (например, КС «Борисфен», «Добробут» и «Объединенный союз НАКСУ», а также другие). Встречались нам и такие союзы, чьи телефоны просто не отвечали, сколько бы дней подряд мы им ни звонили (и это лидеры) Некоторые союзы (например, КС «Народная касса») отказывались рассказывать об условиях кредитования, ссылаясь на то, что к ним за кредитами приходят только по рекомендации членов союза и вообще «проверенные люди».
В результате в нашем рейтинге потребкредитов остались 15 крупных союзов и одна финансовая компания («Простофинанс») — они активно продвигают свои продукты на рынке «потребов» и открыты для людей «с улицы». Условия остальных финкомпаний, которые также по нашим данным имеют лицензию Госфинуслуг на выдачу кредитов (их около десятка), нам, к сожалению, узнать не удалось.
Ни в Интернете, ни в справочниках их телефоны не значатся, рекламы они не размещают (видимо, кредиторы только-только собираются выходить на рынок).
В рейтинг автокредитов попало еще меньше участников — пять кредитных союзов и две финкомпании («Простофинанс» и «Еврокапитал»).
Большая часть союзов кредиты на покупки машин выдавать отказывались либо предлагали на такие цели совсем смешные суммы, к примеру, 15 тыс. грн под залог машины и поручительство двух-трех человек (это они над нами издеваются?!).
Не лучшим образом обстоит дело и с ипотекой.
В ипотечный рейтинг (подробнее см. на стр. 20) также попали всего-то пять союзов и одна финкомпания («БТА-ипотека»). Условия же, о которых нам рассказывали, оказались более чем странными.
Например, в КС «Первое кредитное общество» ипотечный кредит предлагают взять на срок до трех лет (в банках сроки по таким кредитам уже достигают 30 лет), а в КС «Семейная позыка» — на сумму не более 50 тыс. грн (какая уж тут ипотека?).
Что мы оценивали
Ориентировались, прежде всего, на величину переплаты по кредиту (в расчете за год, поскольку сроки кредитования у всех оказались разными).
Союзы и компании выдают кредиты только в гривнах и иногда не предоставляют никаких иных схем погашения кроме аннуитета, так что размер этой переплаты весьма значителен. Однако он ненамного выше, чем у банков.
Для того чтобы было легче сравнивать условия небанковских кредитов с банковскими, в конце каждой таблицы мы указали среднюю эффективную ставку по обоим видам займов.
Следующими по значимости после переплаты приняли такие факторы: максимальный срок кредитования, возможность выбрать схему погашения (классическую или аннуитет), а также набор документов, необходимый для оформления займа.
Кредитным союзам, которые настырно требовали привести поручителей (иногда до трех человек?) или с порога спрашивали о прописке (иногда даже требуя справку из жэка), мы присвоили самые низкие баллы. Конечно, они могут на нас обидеться, ведь союз — это не банк с мощной службой безопасности, которая может проверить статус заемщика.
Но все равно — для потребителя такие условия сложно назвать удобными, особенно в совокупности с более высокими, чем у банков, ставками. Низкие оценки получили и союзы, которые при оформлении потребительских кредитов требовали предоставить залог в размере получаемого займа, потратиться на страховки риска невозврата кредита и прочее.
При составлении рейтинга также принимали во внимание и штрафы за просрочку платежей по кредитам. К слову сказать, сложилось впечатление, что союзы не слишком озабочены проблемой невозвратов займов, либо слишком хитры с клиентами.
Почти в каждом втором союзе нам говорили, что если заемщик заранее предупредит о задержке платежа по кредиту, то ему вовсе не будут начислять штрафные санкции. Дескать, главное — позвонить и объяснить причину задержки.
В КС «Ажио» нам рассказали о том, что готовы ожидать платежей по потребительскому кредиту в течение пяти дней (и это, дескать, прописано в договоре), а в союзе «Эфир» так и вовсе — 60 дней. Удивили и союзы «Азовская кредитная компания», «Еднання», «Гарант», менеджеры которых пытались нас уверить, что санкций к нерадивым заемщикам не применяют вообще.
Правда, до какого момента — нам выяснить так и не удалось. И все же, те союзы, которые столь лояльно относятся к своим клиентам, получили от нас свои честно заработанные плюсы.
Дополнительные плюсы присваивались и тем союзам, которые имеют свои сайты в Интернете.
Это такая роскошь на рынке КС! Из десяти союзов в лучшем случае два имеют сайты. О call-центрах вообще не приходится говорить. Их у кредитных союзов нет в принципе.
И это тоже не шутка.
Что получилось
Наверное, не стоило бы делиться субъективными впечатлениями с читателями, но мы все же рискнем. Сложилось мнение, что кредитные союзы — это идеальные кредиторы для не слишком уверенных в своих финансах заемщиков.
У них нет мощных юротделов, как у банков. Ведь банковские юристы всегда готовы двинуться в суд и отсудить у проштрафившегося клиента все до последнего.
КС еще не начали активно сотрудничать с коллекторскими агентствами, «выбивающими» долги, не говоря уж о кредитных бюро, всегда готовых испортить кредитную историю нерадивому заемщику на долгие годы.
Союзы обещают ждать оплаты платежей, если у клиента возникли проблемы.
И правдивость этих обещаний нам подтвердили их бывшие заемщики. С их слов мы поняли, что на тайм-аут по оплате кредита в 3-7 дней можно рассчитывать вполне спокойно. Главное — не пропадать, а позвонить и честно рассказать кредитному инспектору о причинах задержки.
Для банковского заемщика все это — фантастика.
При этом берут союзы за такую лояльность, к примеру, по потребительским кредитам ненамного больше некоторых банков, а иногда и меньше! Так что присмотреться к небанковским кредиторам все же стоит.
Не менее интересными оказались и условия автокредитования в финансовых компаниях. На наш взгляд, они однозначно лучше аналогичных банковских займов в гривнах. Валютные займы у банков все-таки интереснее.
«Подкачали» только ипотечные и автокредиты в союзах.
Переплата по ним непозволительно велика.
Душевная компания
Мы уже привыкли в каждом рейтинге рассказывать о своих впечатлениях от общения с сотрудниками финансовых учреждений.
Зачастую радости от общения бывает немного — нам хамят, врут или, что еще хуже, замалчивают информацию о штрафах и комиссиях. Так вот, кредитные союзы весьма удивили вполне душевным отношением к своим клиентам!
На вопрос о штрафах за просрочку платежей нам отказались отвечать только в одном союзе, сославшись на то, что это, дескать, конфиденциальная информация, — приходите «и тут все узнаете».
Вообще же союзы показались нам весьма домашними структурами, которые знают своих клиентов в лицо, согласны адекватно воспринимать информацию о финансовых проблемах заемщиков и вообще «вполне милые ребята».
Неприятно поразило другое. Наиболее крупные союзы, как мы уже писали, квартируют в регионах. Причем иногда в таких городках, о которых многие даже не слышали.
Нам стоило большого труда, к примеру, отыскать на карте город Стрий, в котором расположен крупнейший союз «Выгода», или город Виноградов, в котором работает союз «Эдельвейс». А ведь эти союзы имеют миллионные активы и внушительный кредитный портфель!
Союзов же, которые ориентированы на выдачу кредитов в крупных городах с точками продаж в магазинах и торговых центрах, не просто мало — их единицы. В этом отношении не то что опередить банки, а даже хотя бы приблизиться к ним «союзникам» все же не удалось.
А значит, и круг членов союзов будет оставаться узким.
Что такое аннуитет?
Аннуитет — это одна из форм погашения кредита.
Если при классической схеме проценты начисляются на остаток задолженности, то при аннуитете рассчитывается единый фиксированный платеж, который нужно вносить в течение всего срока кредитования. Аннуитетная схема может быть выгодна заемщику только при низких процентах по кредиту и отсутствии запрета (или серьезных штрафных санкций) на досрочное погашение тела кредита. Во всех остальных случаях, она, как правило, оборачивается большей переплатой, чем по классической схеме погашения займа.