Снижение цен на жилье является основной причиной кризиса ипотечного кредитования в США, заявил РИА Новости ведущий эксперт компании HSH Кит Гамбин.
Компания HSH специализируется на предоставлении информации о потребительских кредитах.
«Основной причиной кризиса ипотечного кредитования в США стал недостаточный рост цен на жилье. В то же время, все меньше людей могут позволить себе кредит», — сказал Гамбин.
Снижение способности американцев брать займы на покупку жилья, по словам Гамбина, объясняется, в том числе, повышением процентных ставок.
Он уточнил, что ставки по всем основным видам ипотечного кредитования по сравнению с началом года возросли. «Если брать так называемый «Джамбо лоан» (Jumbo Loan) (заем, превышающий 417 тысяч долларов), то в настоящее время он выдается в среднем под 7,17%, тогда как в начале года ставка составляла 6,38%», — сказал Гамбин.
Процентная ставка на кредиты меньше 417 тысяч долларов также выросла — в начале года она составляла 6,20%, а сейчас 6,43%, отметил эксперт.
По данным Национальной ассоциации риэлторов США, средняя цена на дом для одной семьи в конце лета 2007 года составляла 223,8 тысячи долларов.
В 2006 году в среднем такой дом обошелся бы в 227,1 тысячи долларов, то есть средняя цена снизилась на 1,5%.
В США существует два основных вида ипотечного кредитования: обычный кредит и большой кредит.
Ограничения по обычному ипотечному кредиту, который устанавливают Федеральная национальная ипотечная ассоциация «Фанни Мэй» (Fannie Mae) и Федеральная корпорация жилищного ипотечного кредита «Фредди Мак» (Freddie Mac) в настоящее время составляет 417 тысяч долларов.
Это выше среднестатистической цены на дом для одной семьи, однако меньше реальной стоимости большого количества домов.
Так, в некоторых районах Калифорнии средняя цена на дом колеблется от 730 до 850 тысяч долларов. В ситуациях, когда размер ипотечного кредита превышает рамки установленной нормы, в дело вступает так называемый Большой кредит, размер которого может значительно превышать установленный «Фанни Мэй» и «Фредди Мак».
Получить кредит на жилье в США несложно — зачастую даже не требуется документов, подтверждающих размер доходов. По мнению экспертов, именно выдача большого количества неподкрепленных ничем кредитов в значительной степени повлияла на возникновение кризиса в сфере жилищного кредитования.
Многим людям, взявшим кредит несколько лет назад и въехавшим в новый дом, сейчас приходится продавать свои дома или отдавать их за долги.
Как говорится в письменном заявлении вице-президента Центра за ответственное кредитование Эрика Штейна, в результате безответственной кредитной политики 2,2 миллиона американских заемщиков уже потеряли или потеряют свои дома в ближайшее время.
«Рынок жилья переживает первый серьезный спад со времен Великой депрессии.
Более 100 ипотечных компаний уже разорились. В цене теряют целые кварталы: по нашим оценкам семьи, которые не будут лишены права выкупа закладной потеряют 265 миллиардов как результат низкой цены на недвижимость, вызванной именно лишением права выкупа закладной для заёмщиков с небезупречной кредитной историей, по ставке, превышающей изначальную на несколько пунктов», — отмечает Штейн.
По его словам, порядка четырех миллионов семей имеют кредиты, ежемесячные выплаты по которым возросли на 40 и более процентов.
Когда семья брала кредит, то кредиторы, в обычном порядке, говорили о возможности рефинансирования в том случае, если в будущем возникнут какие-либо проблемы.
Однако снижение цен на недвижимость, штрафы за просроченные платежи и уход с рынка самих кредиторов оставляет все меньше возможностей для рефинансирования. Даже продажа дома порой не является выходом из ситуации, поскольку средств, вырученных от продажи дома, не хватит для погашения кредита.
В соответствии с американскими законами, у владельцев дома с ипотечным кредитом есть возможность либо реструктурировать долг, либо потерять свой дом через лишение права выкупа закладной.
По данным аналитиков First American CoreLogic, порядка половины из 450 тысяч семей с небезупречной кредитной историей потеряют свои дома.
Выходом из ситуации, по мнению Штейна, может стать изменение в законодательстве, касающееся банкротства. В настоящее время процедура банкротства не распространяется на ипотеку.
«В настоящее время инвесторы и биржевые дельцы могут воспользоваться процедурой банкротства и реструктурировать долг.
Однако закон запрещает людям среднего класса воспользоваться этой возможностью для спасения крыши над головой», — сказал он. По мнению Штейна, изменение закона о банкротстве позволит судам реструктурировать долги владельцев домов, что поможет порядка 600 тысяч семей остаться в своих домах.
Государство уже предпринимает попытки облегчить участь тех, на ком ипотечный кризис отразился в полной мере. Таким людям пришлось либо продать свой дом самостоятельно, либо пустить его с молотка за долги по кредиту.
Раньше полученная при продаже разница от первоначальной цены за дом и той, за которую его продали, в конечном счете попадала под налог на прибыль. Четвертого октября Палата представителей США приняла закон, который вносит изменения в налоговое законодательство и избавляет от уплаты подоходного налога тех, кто продает свои дома, оказавшись в сложной финансовой ситуации из-за невозможности выплачивать кредит.
«Конгресс принял хорошее решение, которое отразится на многих американцах, попавших в тяжелую ситуацию.
Новый закон облегчит налоговое бремя для тех, кто переживает финансовые потери из-за продажи или потери дома. Эти семьи и так преодолевают финансовый кризис и, в большинстве случаев, не в состоянии платить дополнительные налоги», — говорится в заявлении президента Национальной ассоциации риэлторов Пэта Комбса.