Украина медленно, но уверенно погружается в экономическую депрессию. Многие украинцы отягощены банковскими кредитами, которые не будет кому отдавать, если большинству финансовых учреждений государство не поможет материально.
Может ли банкротство банка освободить от долговой повинности?! На что могут надеяться должники в период финансового кризиса, выяснял Ricardo.com.ua.
Туманное будущее
Нестабильность гривны, снижение объемов производства, уменьшение доходов населения, растущая безработица – все это больно бъет по украинцам вообще, и в особенности по обремененным кредитами согражданам.
По подсчетам исследовательской компании Touchpoll Ukraine, заем по кредитам выплачивают около 47% украинцев с уровнем дохода $400 и больше на члена семьи, уровень невозвратов которых может значительно вырасти в связи с финансовым кризисом. Причем около 8% населения не расплатилась за купленный в кредит автомобиль.
Столько же украинцев выплачивает взятый кредит для оплаты услуг, в том числе учебы, лечения, на ремонт, отпуск и прочее. По словам председателя правления банка УБРП Константина Полоскова, просрочка по ипотеке в финучреждении составляет 1,79% или 15 млн. гривен от портфеля, по автокредиту – около 10 млн. гривен.
Ухудшение финансового состояния Проминвестбанка и конфликты между его акционерами спровоцировали панику среди населения и уменьшили доверие к банковской системе Украины в целом. «Многие подумали, что мировой финансовый кризис уже в ближайшие месяцы приведет к банкротству целого ряда банков, — говорит вице-президент бизнеса «Индивидуальные финансы» Диамантбанка Анна Ткаченко. — Такое мнение не просто ошибочно, но и вредно».
По ее словам, банковская система устояла даже при оттоке 16,9 млрд. гривен с депозитных счетов. И даже если какой-нибудь банк зашатался, то будьте уверены, подчеркивают банкиры, до его полного и окончательного падения еще очень далеко.
Заемщики, рассчитывающие на банкротство банка, должны знать, что гипотетическая процедура банкротства какого-либо коммерческого банка может растянуться на несколько месяцев, а то и лет и весь этот период будут начисляться проценты и штрафные санкции согласно договору и Гражданскому кодексу Украины. «Заемщик обязан выполнять свои обязательства по кредитному договору независимо от того, в каком состоянии находится банк — введена временная администрация, процедура санации, ликвидации, — говорит начальник управления разработки и внедрения новых банковских продуктов для корпоративных клиентов Виктор Рязанов. – При этом в обычном порядке начисляются проценты и пеня в случае просрочки платежа». Прошло то время, когда банки "лопались" и исчезали в никуда, сейчас они умирают медленно и по правилам. «В настоящее время наибольшей популярностью пользуется практика передачи права требования кредитных обязательств, — говорит руководитель по развитию региональной сети ЕnMark Максим Шкатулов. — Ликвидационная комиссия продает долги обанкротившегося банка другим финансовым учреждениям, а у заемщика меняется расчетный счет и организация, принимающая платежи по действующему кредиту».
И что бы ни произошло в результате процедуры банкротства — вплоть до ликвидации, — всегда найдется правопреемник, которому перейдет и право требования долга. Либо новый собственник банка, либо временный управляющий потребует вернуть одолженные деньги.
По словам вице-президент бизнеса «Индивидуальные финансы» Диамантбанка Анны Ткаченко, для каждого банка-банкрота назначается ликвидатор, в обязанности которого входит принимать меры по взысканию всех задолженностей. Отказаться от взыскания долга и штрафных санкций по нему – право, а не обязанность ликвидатора, утверждает специалист финучреждения.
Как вы понимаете, рассчитывать на благополучный для Вас, как заемщика, исход, бессмысленно!
Новый владелец – старый долг
Не платить по кредиту не стоит еще и потому, что в Украине нет предпосылок для массового ухода с рынка финансовых учреждений.
К тому же государство стремится не банкротить, а поддерживать кредитные организации с шатким финансовым положением, национализировать или искать достойного инвестора самым проблемным из них. И хотя глава наблюдательного совета Нацбанка Петр Порошенко говорит, что нашей стране не нужно 187 банков, все же скорее произойдет передел украинского банковского сектора – поменяются владельцы, нежели те или иные финучреждения канут в Лету.
По словам директора компании «Кредитсвит» Любовь Слободенюк, прогнозируется много перепродаж и слияний. «Банкротство банка и смена его владельцев – две разные ситуации», — объясняет начальник управления разработки и внедрения новых банковских продуктов для корпоративных клиентов Виктор Рязанов. – Во второй новые собственники банка получают финансовое учреждение со всеми активами и заемщика никто не освобождает от выполнения своих обязательств». К тому же новый владелец банка не только не забудет о клиентском долге, но и будет его требовать настойчивее. «Списание долга – это самое последнее действие, которое может предпринять банк, — уверяет Любовь Слободенюк, директор компании «Кредитсвит». — Обычно в первую очередь, рассматриваются варианты по продаже залогов и других активов, как правило, с дисконтом, для того, чтобы хоть что-то вернуть».
Если же банк продал свой портфель кредитов, то заемщик должен будет погашать кредит новому владельцу, в роли которого может оказаться и выбивающая «силой» долги коллекторская компания.
Правда, многие верят в то, что банки не будут "воевать" с нерадивым заемщиком, одолжившим "каких-то" пару тысяч гривен. Мол, проще списать эти деньги.
По заверениям же банкиров, долги стребуют абсолютно со всех должников. «Как показывает практика, кредитор может отказаться от права требования лишь в случае, если затраты на принудительное взыскание долга несоизмеримо меньше с затратами на процесс взыскания (юридическое обеспечение, госпошлины в суде и прочее), — говорит вице-президент бизнеса «Индивидуальные финансы» Диамантбанка Анна Ткаченко. — Однако рассчитывать на «подарок» от ликвидатора банка могут лишь заемщики, сумма долга которых исчисляется двухзначным числом в национальной валюте».
Так что не стоит надеяться на щедрость или забывчивость кредитора. По словам Любовь Слободенюк, директора компании «Кредитсвит», у каждого банка есть своя коллекторская служба, которая работает с клиентами по просроченным обязательствам.
Для финучреждения нет разницы большой это должник либо маленький, в любом случае, речь идет о заемных средствах банка, объясняет она.
Долги придется вернуть в любом случае — и не только с процентами, но и со штрафами, которые составляют до 2% в день от суммы задолженности. «Если задолженность критическая штрафы при этом начисляются тоже большие, — рассказывает Ricardo.com.ua Любовь Слободенюк. — Изначально коллекторы общаются с должниками в телефонном режиме, потом пытаются договориться при встрече и если клиент продолжает не выполнять свои обязательства, банк имеет право через суд забрать залог заемщика». Даже если заемщик избежал судебных разбирательств, информация о нем будет занесена в Бюро кредитных историй.
Злостным должникам грозит не только испорченная кредитная история, но и уголовная ответственность.
Заемщик, который не выполняет свои обязательства согласно договору, несет гражданско-правовую ответственность. «Уголовная ответственность согласно ст.
222 Уголовного кодекса Украины «Мошенничество с финансовыми ресурсами» может наступить лишь в случае предоставления гражданином заведомо ложной информации банку с целью получения кредита, — рассказывает вице-президент бизнеса «Индивидуальные финансы» Диамантбанка Анна Ткаченко. — Санкция данной статьи предусматривает штраф в размере от 8 500 до 17 000 гривен или ограничение свободы на срок до трех лет с лишением права занимать определенные должности на срок до трех лет». Под категорию мошенника может попасть заемщик, который ни разу не заплатил по взятому кредиту, скрывающийся от банка и не идущий с ним на контакт.
Патовые ситуации
В условиях финансового кризиса недобросовестным заемщиком может стать абсолютно каждый.
Можно потерять работу, серьезно заболеть, в семье может появиться ребенок, значительно осложняющий материальное положение. Что же делать?! – Не платить! Поверьте – это не выход!
Первое, что вы должны сделать: не допуская просрочки, обратиться в финучреждение, объяснить причины. «Необходимо представить документы, подтверждающие причины для предоставления отсрочки, – выписку из трудовой книжки, документ, подтверждающий снижение дохода, свидетельство о рождении ребенка, справку врачебно-консультационной комиссии, свидетельство о смерти близкого родственника, справку из торгово-промышленной палаты о стихийном бедствии», — говорит вице-президент бизнеса «Индивидуальные финансы» Диамантбанка Анна Ткаченко. — В случае форс-мажорных обстоятельств, которые было невозможно предусмотреть при заключении договора, заемщику, как правило, идут навстречу». Исходя из серьезности причины, отсрочка предоставляется на срок от трех месяцев до года и даже до двух лет, в зависимости от вида кредита.
«Кроме того, можно воспользоваться действующим депозитом в банке, — советует руководитель по развитию региональной сети ЕnMark Максим Шкатулов. — В связи с форс-мажорными обстоятельствами клиент может досрочно затребовать у банка свой депозит, предоставив необходимые документы».
Финучреждение также обязательно предложит какие-то варианты решения проблемы. «Банк может, например, отпустить вас на кредитные каникулы — относительно погашения тела кредита», — говорит начальник управления разработки и внедрения новых банковских продуктов для корпоративных клиентов Виктор Рязанов. — Такие решения принимаются индивидуально, в зависимости от суммы и срока кредита, а также платежеспособности заемщика, его кредитной истории».
Также можно рассчитывать на реструктуризацию долга. Вам предложат погасить весь кредит сразу в течение месяца, но при этом простят все штрафы.
Или же, наоборот, "растянут" период выплаты кредита лет на пять, что снизит размер ежемесячного платежа, правда, повысит процентную ставку. Зато опять-таки не будет штрафов. Некоторые банки предлагают платить только проценты по кредиту без учета основного долга.
Но это если дело касается потребкредитов. Дело в том, что банкам действительно хлопотно и накладно судиться с должниками. Кредитные организации заинтересованы в том, чтобы решить все вопросы полюбовно.
Если заемщик не имеет возможности возвращать долг, то единственным правильным решением будет продажа банком залогового имущество на аукционе и погашение кредита. А как вы понимаете, в условиях финансового кризиса что-либо удачно продать врядли удастся.
В принципе можно попытаться реструктуризировать и автокредит. Некоторые банки идут навстречу клиентам и не требуют сразу продавать авто, находящееся в залоге.
В будущем
Финансовый кризис не должен вгонять вас в ступор, вводить в депрессию или заставлять паниковать. Не в коем случае не поддавайтесь стадному инстинкту, прислушивайтесь к голосу разума, не делайте спешных решений.
Согласно прогнозам банкиров, количество проблемных кредитов увеличится в начале 2009 года. "Долю просрочки по кредитам можно будет адекватно оценить после окончания четвертого квартала, — говорит директор компании «Кредитсвит» Любовь Слобаденюк.- Не думаю, что объемы задолженности сильно увеличатся». И если вы обременены увесистым кредитом и сомневаетесь в своей финансовой стабильности, главное — Вам необходимо знать порядок действий в критичных ситуациях.
Свет в конце тоннеля, осознание наличия выхода – это уже полдела. А еще вы должны помнить о своих правах и, в частности, об условиях кредитного договора. Если, например, банк необоснованно повышает существующую процентную ставку по кредиту, сокращает срок возврата или настаивает на досрочном его погашении, то оные действия противозаконны и выполняться могут лишь с вашего личного на то согласия.