Банкиров не удовлетворила майская эскалация цен на ипотеку и автокредиты. Чтобы уж наверняка оттолкнуть от себя украинцев, весной забросавших их кредитными заявками, они ужесточили базовые условия получения займов, повысив требования к первоначальному взносу и финансовому состоянию клиентов.
Финальным же аккордом стал второй за этот год пересмотр кредитных договоров: банкиры добавили себе оснований для внезапного повышения ставок, которое может достигать 5%, и требования досрочного погашения займов. Не забыли и о себе: по новым договорам банк имеет право отложить либо отказаться от выплаты уже обещанных заемщикам ипотечных либо автомобильных кредитов и оставить их без денег в самый ответственный момент.
Так что украинцы вынуждены подавать кредитные заявления сразу в несколько банков.
«Наградили» лимитами
Во второй половине мая Нацбанк несколько облегчил финансовое состояние подопечных: после его покупок инвалюты на межбанке, вылившихся в наращивание денежной массы в стране, остатки на корсчетах банков увеличились с 14 до 16,5 млрд грн.
Впрочем, этого оказалось недостаточно, и в начале лета финучреждения продолжили ограничивать в займах украинцев, претендующих на автокредиты и ипотеку. Они стали возрождать старые правила по лимитированию операций в дирекциях и филиалах: региональным подразделениям банков позволяют кредитовать лишь на сумму, которую им удалось привлечь в виде депозитов от физических и юридических лиц.
В некоторых банках требования еще жестче: до 20–30% собранных средств приходится перечислять в центральный офис и проводить активные операции лишь в рамках того, что осталось. «Ряд крупных финучреждений стал применять эту схему работы еще в начале кризиса ликвидности, а банки средней руки — лишь сейчас», — пояснил «ДС» начальник департамента развития индивидуального бизнеса УкрСиббанка Иван Истомин. Как правило, они поясняли такой подход острой нехваткой денег на рынке. «Возможно, таким образом региональные дирекции стимулируются на более активную работу по привлечению ресурсов от населения.
Ведь спрос на займы растет, а ситуация с привлечением средств все еще очень сложная», — рассказал «ДС» начальник департамента розничного бизнеса и дистрибуции VAB Банка Антон Шаперенков.
Красноречиво о неудачах финансистов на депорынке говорит последняя статистика Нацбанка: по его данным, общий депозитный портфель банковской системы за май уменьшился на 0,8% (2,6 млрд грн.).
Дефицит ресурса спровоцировал очередное подорожание автокредитов и ипотеки — на 0,5–1% годовых. В начале июня стоимость гривневых займов колебалась в рамках 20–22% годовых, долларовых — 14,5–16%, евро — 12,5–15%.
Конверты не признают
Распространенным явлением в конце мая — начале июня стали так называемые кредитные очереди. Заемщики, уже получившие от банка позитивное решение по автокредиту либо ипотеке, по нескольку недель вынуждены ждать фактических выдач займов.
С жалобами на такие задержки финансисты боролись просто — ужесточали базовые кредитные условия, пытаясь уменьшить наплыв новых клиентов. К примеру, второй раз в этом году пересмотрели требования к минимальному первоначальному взносу. «Если раньше зачастую просили 10–15% аванса, то сегодня многие дошли до 30%», — рассказал «ДС» директор ипотечного супермаркета «Т.
О. Ч. К. А» Валерий Иваненко.
Одновременно банкиры ужесточили требования к финансовому состоянию заемщика. Если ранее ежемесячный платеж по займу не должен был превышать 50–60% дохода украинца, то к началу лета эта планка была поднята до 30–40%.
При этом они все чаще признавали лишь официально подтвержденные доходы своих клиентов, не вникая в проблему с зарплатами в конвертах. «Финучреждения серьезно пересмотрели процедуры оценки платежеспособности заемщиков. Многие отходят от рассмотрения неофициальных доходов, жестче оценивают документально подтвержденные заработки», —сообщил «ДС» Антон Шаперенков.
Этого оказалось достаточно для заметного увеличения количества отказов по ипотеке и автокредитам — на 5–10% за последний месяц.
Неприятным сюрпризом для граждан также стало затягивание обслуживания. «Произошло увеличение сроков рассмотрения кредитных заявок.
Если раньше на полное оформление ее уходило до 10–12 дней, то сегодня речь идет о трех неделях, а в некоторых банках — и о четырех», — отметил в разговоре с «ДС» Валерий Иваненко. А потому, чтобы не потерять сумму задатка за квартиру, заемщики нынче подают заявки сразу в несколько банков.
Тест на изобретательность
Впрочем, и пересмотром основных требований «кредитный террор» не закончился. Дабы максимально перестраховаться на все случаи жизни, банкиры стали активно пересматривать базовые договоры по ипотеке и автокредитам.
Более всего их интересовали дополнительные возможности для получения ресурса, а потому больше всего внимания они уделили требованиям к досрочному погашению кредитов. Раньше к этому прибегали лишь в критичных случаях — например, если заемщик на шесть–восемь месяцев просрочивал свои выплаты.
В новых же договорах финучреждения оговаривали свое право потребовать полного возврата остатка по займу даже за не самые страшные проступки. Например, в случае несвоевременного продления страхового полиса (например, автокаско в случае с автокредитованием), а также систематических опозданий с выплатами.
Примечательно, что, требуя сегодня от халатных клиентов досрочного погашения кредита, банк далеко не всегда остро нуждается в ресурсах. Иногда это всего лишь ловкий прием для удорожания кредита: как только заемщик начинал говорить, что у него нет средств для досрочного погашения, ему тут же предлагали перекредитоваться, но уже по повышенной ставке.
Распространенным явлением стало и увеличение стоимости займа на 3–5% годовых за малейшую просрочку в выплате. В феврале–марте к санкциям такого рода прибегали лишь считанные финучреждения.
Также настоящей модой стало внесение в новые кредитные договоры правила, позволяющего поднимать ставки по действующим договорам в случае изменения заемщиком места работы. Причем банкирам бесполезно доказывать, что переход вылился в повышение оклада.
Они все равно будут настаивать на том, что для них это дополнительный риск и пересмотр ставки обоснован.
Ужесточая донельзя условия для клиентов, финансисты новыми договорами старались максимально обезопасить себя.
По мере появления первых жалоб на несвоевременную выдачу ипотечных и автомобильных займов после их одобрения кредитным комитетом и возникновения очередей они стали детальнее прописывать регламент работы с заемщиками. В основном — свое право прекратить либо отсрочить выдачу денег, если ситуация на финансовом рынке угрожает им убытками. «В период недостаточной ликвидности банк должен закрывать риски на случай, если не будет возможности выдавать кредиты.
В конце концов, решения комитетов действуют один–три месяца», — оправдывался Антон Шаперенков.
Несмотря на то, что нынешние ипотечные и автокредитные договоры корректируются уже второй раз с начала года, эксперты считают, что это не последние изменения. И ждут от изобретательных банкиров очередных новаций уже осенью: предполагается, что, как и в этот раз, они будут отражать ситуацию на отечественном финансовом рынке.