В последнее время на российскую ипотеку свалилось тридцать три несчастья – сначала американский кризис заставил банки ужесточить условия выдачи кредитов, затем АИЖК подняла ставки рефинансирования, а теперь обвал на фондовых рынках создал банкам достаточно проблем для того, чтобы задуматься о полном отказе от ипотеки.
Лес рубят, щепки летят – во всеобщем банковском кризисе разглядеть проблемную составляющую, которая, по сути, является лишь одним из видов кредитования, не так уж легко.
Но именно эта ипотечная составляющая должна стать «первой жертвой» финансового кризиса. Давать кредиты сроком на 20-30 лет в такой ситуации, как сейчас, опасно и нерентабельно, говорят эксперты. И добавляют к этому – вот и не дают.
Официальных данных об отказе отечественных банков от ипотечного кредитования пока нет. Никто уже не сомневается в том, что некрупные банки, зависимые от рефинансирующих компаний, перепрофилируют свой портфель и займутся краткосрочным кредитованием взамен долгосрочного.
Однако с пресс-релизами и объявлениями никто пока не выступает. Но и кредитов стараются… не выдавать.
Так, на сегодня уже стало известно о фактах отказа от предоставления ипотечных кредитов по заявкам, оформленным и поданным до сентябрьского кризиса.
Речь идет не о полном отказе от выдачи кредита (банк имеет право отказать клиенту в выдаче кредита без объяснения причин), а скорее о замораживании работы ипотечных отделов. Конкретные заявки банки собираются рассмотреть не ранее октября – к этим же числам переносят и выдачу кредитов по уже оформленным заявкам.
Известны и случаи, когда банки, не отказываясь от предоставления кредита напрямую, отказывают в нем по совокупности объективных причин – кому-то рекомендуют найти более надежных поручителей, кому-то сокращают размер предоставляемого кредита или увеличивают сумму первоначального взноса. Чаще всего заемщики, неготовые к новым правилам игры, сами отказываются от заключения кредитного договора на новых условиях.
Словом, российские банки выбрали максимально негласную форму отказа от ипотеки – это лишает заемщика возможности сориентироваться, с каким банком ему можно сотрудничать, а с каким не имеет смысла, однако это оставляет ему надежду на возобновление негласно приостановленных ипотечных программ в конце октября.
Игроки ипотечного рынка рекомендуют заемщикам сохранять спокойствие – крупные банки не станут отказываться от ипотеки, а изменившиеся условия ипотечного кредитования – просто последствия финансовой нестабильности в стране.
Аналитики же рынка недвижимости предсказывают ипотечный застой. И уже неважно, разморозят ли ключевые игроки рынка свои ипотечные программы: с прогнозируемым повышением ставок кредитования до 16% «пациент» скорее мертв, чем жив.
Повышение ставок и ужесточение условий выдачи кредитов сделают ипотеку недоступной для главных ее потребителей, говорят эксперты. При изначально небольшом проценте ипотечных заемщиков в общем количестве покупателей жилья, это вполне может «добить» молодую российскую ипотеку.
А значит, в ближайшее время ей понадобится помощь сторонних организаций – таких, как АИЖК, которое в последнее время слишком много внимания уделяет собственной рентабельности, а не стагнации ипотечного рынка. По версии одного из экспертов, сейчас и банки, и рефинансирующие их компании пытаются выйти из кризиса с наименьшими потерями, но как только «штопор» фондовых колебаний уляжется, ипотекой в России снова займутся и банки, и чиновники.
Иными словами, надежда на возрождение ипотеки остается, но ближайшее ее будущее слишком туманно и неопределенно – даже для самих банков.